銀行評估按揭申請人的還款能力，除了需掌握其入息水平及穩定性，亦會主動了解申請人的信貸紀錄及評分。一般來說，倘若借款人擁有良好的信貸紀錄及較高的信貸評分，銀行會認定借款人的可靠性，準時還款不拖欠的機會很高，故此批出之樓按息率及優惠亦較佳。

　　提交按揭申請後，銀行或貸款機構均會向名為「環聯」（英文名稱是TransUnion，簡稱TU）的信貸資料機構索取申請人的信貸報告及評分，報告載有信貸帳戶使用狀況，類別包括私人貸款、稅務貸款、循環貸款、購物分期付款計劃及信用卡帳戶資料等，當中顯示結欠金額、信用卡信貸額及還款紀錄。若借款人曾經逾期還款，這類負面紀錄亦會列入報告內。由2011年4月起，信貸資料庫亦開始加入未償還按揭宗數，讓銀行可了解有關按揭申請物業是否已屬於第二套房按揭，以及方便銀行可進一步向借款人了解其樓按債務。除了貸款紀錄，報告亦載有個人資料、申請信貸查詢紀錄、公眾紀錄如債務追討、破產及清盤訴訟等。

　　即使借款人未有承造樓按、未有申請私人貸款，但只要持有信用卡，便等於擁有信貸帳戶，有關理財習慣將會被記錄，經過評估會得出一個信貸評分，評分共分為A至J十級，以A級評分最高，代表借款人的信貸紀錄十分良好，履行還款責任的機會很高。

　　不過，這不等於不借貸、不申請信用卡便有很高信貸評分，原因是無從評估理財習慣。

　　那麼，應如何建立良好信貸紀錄及最高評分？答案是首重養成按時還款的習慣，那是影響信貸評分的最主要因素，尤其超過60天逾期還款之負面紀錄將大大降低信貸評分。