有意置業人士或考慮將物業轉按的業主，在選擇按揭貸款計劃時，應考慮貸款計劃的利率、罰息期及律師費等有關費用；現時大部分的按揭貸款機構都會提供現金回贈，或各種按揭存款組合優惠方案，以供客戶選擇。
根據金管局的指引，若現金回贈金額不超過按揭貸款額的1%，按揭貸款機構並不會將該筆回贈金額包含在貸款額內。相反，若現金回贈金額超過按揭貸款額的1%，按揭貸款機構在計算按揭成數時，必須將整筆回贈金額在貸款額內扣減，令客戶所獲得的貸款相對減少，最終申請人便需額外支付跟現金回贈相同的首期金額；一般而言，按揭貸款機構在按揭貸款手續完成後，才會將現金回贈給予申請人。
以樓價500萬元的自住物業為例，按揭申請人為固定受薪人士，按揭成數為六成，貸款額即為300萬元。若按揭貸款機構提供現金回贈1.2%，即金額為3.6萬元。由於現金回贈超過住宅按揭貸款額的1%，所獲批核的貸款金額扣除現金回贈金額之後，便為296.4萬元。
因此，申請人未獲取現金回贈之前，便有需要預備額外3.6萬元資金作首期之用。若有意置業人士想了解物業貸款計劃的詳情，可向銀行查詢。
(作者為花旗銀行零售銀行業務主管)
