借款人在申請按揭時，銀行會為申請人計算供款與入息比率及作壓力測試。申請人須要符合供款與入息比率及壓力測試，以達到按揭批核的基本要求。置業人士應留意下列有關細節，以免影響置業計劃。

　　根據金管局的指引，若按揭物業為自住用途而借款人未持有或擔保其他物業按揭：一、供款與入息之比率不可高於每月入息5成；二、壓力測試中假設按揭利息上升3厘，供款與入息比率則不可高於每月入息6成。

　　舉例，按揭貸款額為300萬元，按揭利率為2.15厘，按揭還款期為20年，每月還款額為15391元；在通過壓力測試下，申請人的每月入息要求則會為33414元。若按揭還款期延長至30年，每月還款額為11315元，在通過壓力測試下，每月入息要求會下調至27302元。因此在有需要情況下，選擇較長之按揭還款期，可令每月供款額減低，使借款人符合供款與入息比率及壓力測試規定，獲得批核。

　　不過，按揭還款期有其上限，一般按揭年期的上限是30年。借款人亦可能因為其他因素而不獲批30年的還款期，包括借款人的年齡及物業的樓齡。一般而言，銀行會要求借款人的年齡及按揭年期，相加後不逾70年；或樓齡與按揭年期相加不逾70年。因此按揭年期會因應物業樓齡或借款人年齡而需要作出調整以符合指引規定。

　　借款人可先向一些有提供預先批核服務的銀行作查詢及了解不同方案，以免影響按揭批核結果。

　　（作者為花旗銀行零售銀行業務主管林智剛）