圖：處於低息年代，供樓開首數年之利息相差其實不大
上期提及近年按揭年期有延長之勢，目前銀行批出之平均按揭年期延至310個月（即25.8年），主因是選用較長按揭年期有助減低每月還款額，從而有助成功上車。雖然按揭還款時間延長亦意味累積支付的利息亦較多，但即使按揭以息隨本減的方式運算，不論是選擇20年或30年供款期，尤其是處於低息年代，開首數年之利息相差其實不大。
以購買一個樓價500萬元之兩房單位為例，買家採用八成按保計劃，按揭額為400萬元，選用30年期之首5年按揭利息較選用20年期只是多出15204元，可見透過延長還款期幫助提早上車亦是值得考慮之方法。若買家於5年前透過延長還款期入市買入一個樓價450萬之單位，現時物業市值已上升約28%至576萬元，樓價帳面多賺126萬元，從中可見，若在好時機入市，那5年間多出的利息支出已不算什麼。
應預留充足的防守力
不過，需留意的是，當未來息率回升，選用較長還款期的用家會發現，每月供樓金額的增幅將較大，假設未來加息2厘，20年期之每月供款額將增加約20%，但30年期之每月供款額則增加達29%，故此長年期用家宜將自己的供款佔入息比率設低一點，以便預留充足的防守力應對未來加息周期的來臨。
現時在樓按措施下，銀行批出之按揭年期上限為30年，但物業的樓齡及借款人的年齡亦有機會影響按揭年期的審批，銀行對兩者與還款年期的總和設有上限，一般長達60至70年，個別更可長達80年，實則上亦視乎物業質素及申請人的財務狀況，例如物業保養狀況、屋苑規模及轉售流通率、申請人即使已退休但會否有物業租金收入等，用家可向銀行查詢清楚。
