富衛保險香港及澳門首席市務總監 謝振國

　　自願醫保成了近日熱話，對於未有個人醫療保障的市民來說，自願醫保計劃確實有好些「賣點」，例如由政府認可，保證產品達到一定的保障水平，讓市民可以放心投保，在有需要時使用私營醫療服務，可以不只依靠長期不勝負荷的公共醫療設施。對於已備有個人醫療保障的市民來說，又是否應該因為這些特點而轉換至自願醫保計劃呢？

　　很多市民覺得自願醫保最吸引的地方是扣稅優惠，假設投保人為自己及三位指明親屬購買自願醫保認可產品，而每人每年的保費均超過可獲稅務扣減的上限8000港元，如以15%稅率計算，投保人就可節省4800港元稅項。不過，考慮轉換計劃前最好先仔細比較保障範圍，如果自願醫保計劃的保障範圍或保障額上限比現有計劃的低（尤其要注意雜項開支），轉換至自願醫保計劃可能得不償失。核保是另一要注意的範疇，如轉換至一些需要核保的自願醫保計劃，被保人很可能會因自身年齡、健康及病況的改變而影響轉換計劃後的受保狀況，增加不受保項目的機會。

　　現時市面上的醫療保險產品種類繁多，自願醫保是提供多一類選擇，譬如標準計劃主要提供基本保障，保費亦較相宜，有些保險公司更提供簡易核保程序。若希望有較高和全面保障就可考慮靈活計劃，一些針對市場需要附設的保障項目包括新生子女額外保障、緊急門診牙科治療、每日現金補貼等。

　　要知道哪一種醫療保險最適合自己，還是要先了解自己對醫療服務的需要，其次須認識產品計劃詳情，看看是否切合自己的需要及負擔能力，例如有些計劃會重點針對重病，如癌症或中風的治療；有些可按人生階段，毋須核保而轉換至更適合的計劃；另外一些高端醫療保障計劃就不但能提供較全面的保障範圍，而且還提供傷病前期及後期的「一條龍」支援，讓被保人可更專注於接受治療。