圖：若準業主買樓未能提供入息證明，可透過以資產水平申請按揭

　　準業主在申請按揭時，銀行一般會要求申請者提供入息證明，作為供款能力的評估及批核按揭貸款的基礎。申請者的入息情況可劃分為：固定入息；非固定入息；未能提供入息證明。

　　若準業主未能提供入息證明，亦可透過以資產水平申請按揭。一般而言，銀行會以申請人的資產淨值（以申請人的資產總值金額減去其總負債金額），計算是否符合申請規定。準業主因此需證明其擁有資產淨值，不少於其總負債金額。

　　資產類別包括戶口存款、股票、債券、基金及物業等，但部分類別的資產，需要折扣後才可納入計算，而置業的首期金額，亦必須在計算中扣除。負債類別包括所有卡數、私人貸款及按揭貸款等。按揭申請的貸款亦必須納入為負債一併計算。

　　假設準業主心儀自住物業價格為500萬元，而且屬於首次置業，並想申請六成按揭。其支付的200萬首期及申請的300萬貸款，均一併用於計算準業主的資產淨值（見附表）。

　　要注意的是，準業主以資產水平申請按揭時，需要提交的資產證明文件，如最近三個月的戶口存款、股票、債券或基金月結單等。若準業主若希望了解以資產水平申請按揭的內容，可向銀行查詢。

　　（作者為花旗銀行零售銀行業務主管）