圖：居屋二市場的按揭審批之年期及準則大致上跟隨私樓之按揭保險計劃

　　上期提及在白居二計劃下，買家可購買房委會轄下居屋第二市場單位（簡稱居二單位）或房協轄下住宅發售計劃第二市場單位，但當中的九成按揭安排其實分別頗大。房協第二市場單位有別於房委居二單位，由於銀行已與房委會簽訂按揭保證契據，居二買家可獲銀行批出高達九成按揭貸款，當中無需如房協第二市場買家透過按揭保險計劃申請，亦無需支付按揭保險費。

　　居二單位的九成按揭配套看似較為理想，但要留意居二單位的樓齡問題，樓齡偏高的單位未必可獲銀行批出九成按揭，又或未必可獲批足25年還款期。原因是房委會向銀行提供的按揭還款保證期以30年為限，由首次轉讓日期起計算，部分銀行會直接將30年保證期減去居屋樓齡，以計算可批出九成按揭貸款之最長按揭年期。

　　居者有其屋計劃早於七十年代已推行，部分屋苑樓齡已超逾20年至30年，例如居屋樓齡是23年，以30年保證期相減，批出九成按揭之年期便僅達7年，每月供款額將增加近兩倍，大大超出買家預算。有些居屋樓齡已逾30年，銀行不能接納九成按揭申請，只可批出與私樓相同的按揭成數，即高達六成，這樣買家的首期需由一成增加至四成，審批準則亦會跟私樓相同。

　　九按屋苑選擇不多

　　基於上述，準買家若想以九成按揭購買居二單位，實際上可選擇的屋苑並非太多，近年亦以2000年或以後落成的居屋單位較受歡迎，除了因為樓齡較新外，亦因為有較大機會獲銀行批出九成按揭。原因是部分銀行以居屋樓齡約20年為上限，只要居屋樓齡不超過約20年，便可向買家提供九成按揭以及可批足25年還款期；不同銀行將這個上限定為18年至20年不等。銀行以這種方式計算的原因是，樓齡20年之居二單位尚餘10年保證期，當九成按揭用家供款10年後，雖然保證期已過，然而本金大概已降至原本樓價之六成，即一般私樓按揭成數，銀行原則上未需要承擔因高成數衍生之額外風險。

　　房協沒有為住宅發售計劃第二市場單位向銀行提供按揭保證，故此有關審批之按揭年期及準則大致上跟隨私樓之按揭保險計劃，樓齡與還款期總和長達75年，由於房協第二市場單位絕大部分少於40年，故此按揭年期可長達30年。