圖：2017年，銀行業金融機構共處理電子支付業務錄得1525.80億筆，涉及金額2419.20萬億元人民幣

　　以雲計算、大數據、移動互聯、區塊鏈和人工智能等為代表的金融科技，是關於金融信息的傳輸、接收、分析、處理技術的變革，它借助數據技術優勢，從掌握商品流、資金流、信息流數據，延伸至支付、融資、投資等金融核心業務領域，進而實現了金融組織形態的多樣化，在運行效率、運營成本、傳播介質、數據分析等多個維度對傳統金融領域形成衝擊。/交通銀行金融研究中心副總經理、首席研究員 周昆平

　　首先是支付效率極大的提升。據央行發布的《2017年支付體系運行總體情況》顯示，互聯網與移動支付繼續保持快速增長的態勢。2017年，銀行業金融機構共處理電子支付業務1525.80億筆，金額2419.20萬億元（人民幣，下同）。其中，網上支付業務485.78億筆，金額2075.09萬億元，筆數同比增長5.20%，金額同比下降0.47%；移動支付業務375.52億筆，金額202.93萬億元，同比分別增長46.06%和28.80%；電話支付業務1.60億筆，金額8.78萬億元，同比分別下降42.58%和48.56%。非銀行支付機構發生網絡支付業務2867.47億筆，金額143.26萬億元，同比分別增長74.95%和44.32%。

　　支付從「現金」到「非現金」、從「線下」到「線上」、從「線上」到「移動」、從銀行向「第三方支付」平台轉移的趨勢越來越明顯。中國通過現金交易的方式進行零售消費從2010年的61%下降到目前的40%以下，遠程移動支付和手機掃碼近場支付成為交易支付的重要方式，新型移動支付體驗、快速聚合的支付渠道以及多樣化便捷的驗證方式（包括NFC支付、掃碼支付和聲波支付等）大大提高了支付效率。

　　引入人工智能技術

　　其次是銀行運行系統的重構。隨着金融科技的不斷發展，金融科技已經從過去改善客戶體驗，到影響到商業銀行基礎設施。區塊鏈、人工智能的發展將是重要的推手。區塊鏈融合了數學、密碼、機器語言以及經濟原理等眾多學科，其本質是一種去中心化及分布式結構的數據儲存與傳輸的方法，具有分布式、時間戳、免信任、加密以及智能合約的特徵，能有效解決金融創新中網絡去中心化和交易去信任化等關鍵問題。

　　商業銀行過去依賴集中式的運行模式，開始向分布式運行模式轉變，這對商業銀行現有的基礎設施、組織體系、業務流程及操作規則等運行系統造成顛覆性影響：

　　一、改變銀行交易體系的基礎架構和清算方式，區塊鏈縮短發起、回饋、記帳、交易、對帳等一系列繁瑣流程，實行點對點交易，提升交易的效能；二、改變對徵信方式，傳統的徵信方式是建立在信用中介的基礎上的，而區塊鏈將交易數據直接放在分中心的鏈上，通過分布式邏輯與集成完成徵信，有效克服信息不對稱的缺點；三、降低運營成本。人工智能可以自動執行交易、記帳等工作，可以有效解決銀行業務系統與後台連接中流程長、環節多等問題，還可以提高內部運行的透明度，大幅度節省人力成本，提升銀行中後台的運營效率，降低運維成本。

　　第三是重塑銀行信用管理模式。大數據的應用將重塑銀行信用管理模式。一、大數據將重構銀行的信用風控模式。金融科技創新下的大數據可以通過整合大量結構化數據和非結構化的數據，極大提高了甄別客戶信用信息真實性，降低商業銀行獲取信用的成本，促使傳統模式下難以度量的客戶風險變得可度量。二、大數據將改善銀行營銷方式。銀行通過基於規模化數據的智能分析，能夠掌握客戶的風險偏好和金融需求，通過精確的預測實施精準營銷，降低營銷客戶的成本。

　　第四是促使銀行智慧服務。人工智能隨着近年來技術的提升而被激發，商業銀行也在向智慧型變遷。人工智能最大的優勢在於比較理性、科學、不受情緒干擾，使得能夠更簡便、更高效、更快捷、更準確把握金融市場和金融交易，從理財顧問、徵信、人機交互等層面深入優化銀行服務模式，通過智能機器人的自我學習，提高產品和服務的場景適應性，推動銀行業務的智慧化轉型。

　　在銀行理財領域，基於人工智能與大數據技術的量化投資模型可以為投資者提供智能化投資決策，確保投資行為的理性與效率。隨着人工智能技術的進步，傳統銀行業面臨越來越大的經營壓力，今年3月15日，中國銀行業協會正式發布《2017年中國銀行業服務報告》顯示，2017年銀行業金融機構離櫃交易筆數同比增長46.33%；離櫃交易金額達2010.67萬億元，同比增長32.06%；行業平均離櫃業務率為87.58%，比2016年提高3.07%。依託電子科技技術，傳統銀行正加速向智能化、輕型化轉型。

　　服務模式側重交互

　　科技的發展改變着金融業態的布局狀況，而金融科技不僅僅是金融與科技的相加，更是一個帶有強烈時代感的具有豐富內涵的金融新生態，商業銀行作為金融體系中的重要組成部分，必須因勢而變，結合商業銀行的本質特徵及發展規律，不斷深化創新才能保持商業銀行立於不敗之地。實現商業銀行金融科技化發展方向需要以構建「科技銀行」為目標，從轉變發展理念、培養創新能力和引入新興科技、創新服務模式兩個維度出發，在戰略轉型與戰術調整的統一下，促進商業銀行服務模式由傳統執行式向交互式轉變。

　　一方面，商業銀行必須向金融科技化轉型。要圍繞人工智能、區塊鏈、生物色別等技術開展模式創新，不斷地學習與借鑒金融科技發展的優秀經驗，提高自主研發與創新的能力，改變商業銀行技術落後局面。要提高技術分析與數據挖掘能力，促使經營決策由經驗主義向數據主義轉變，提升數據挖掘能力。

　　另一方面，商業銀行必須創新銀行金融科技化模式。要構建「虛擬化銀行+體驗店+客戶經理」三位一體的科技銀行模式，改善商業銀行現有的組織機構以及業務流程，形成金融與科技互動的良性循環。