中原按揭經紀董事總經理 王美鳳

　　上期提及金管局公布將於今年首季向銀行推行物業二按提示服務，屆時銀行會要求新造按揭申請人簽署同意書參與該項服務，日後每有該物業的二按文件送交土地註冊處登記，一按銀行及業主均可獲得通知。有關新措施有助銀行由大海撈針變為直截了當，準確得知按揭借款人有否加借二按，一方面有助銀行主動檢視及管理有關信貸風險，另一方面亦可防止最近偶有發生冒認業主騙取二按貸款的個案發生。

　　倘若銀行得知按揭客戶在未得其同意向財務公司加借二按，會如何處理？雖然借款人已基本上違反了按揭契，但相信銀行不會一刀切要求借款人清還全數按揭貸款（Call Loan），這樣逼迫借款人對銀行亦無好處。銀行應會檢視有關二按成數、條款及借款人的財務狀況，評估後作出減低信貸風險的處理方法，例如要求借款人償還部分貸款、要求提供更多抵押品、擔保人或提高按息等。

　　二按提示新措施推出後，相信財務公司不會再於新造一按物業之上再進行二按登記，但已獲銀行同意的二按貸款如發展商為新盤提供的二按配套則不受影響。

　　對於有提供物業貸款的財務公司，他們的變陣部署大致是：（1）若資金背景具實力，或加重經營一二按包辦之有抵押貸款，毋須涉及銀行一按；（2）上述同步二按轉為無抵押貸款，有關貸款不會在土地註冊處登記，這情況下息率將較以往高，料用作完成交易之過渡貸款為主；（3）上述物業套現之二按將分為兩個處理方法，若屬於新造按揭，有關二按將轉為無抵押貸款，即使磚頭價值可用作評估借款人資產，但由於並非用作抵押，貸款息率將會提高，但若屬於未有參與二按提示服務的舊有按揭物業，不排除有財務公司仍會繼續提供物業二按套現。