文｜林智剛

　　置業是人生大事，一般而言，首次置業人士最大開支是購置物業的首期金額。根據金管局指引，銀行可為私人住宅物業提供最高六成的按揭貸款：一、樓價為1000萬元以下物業，按揭成數最高可達六成（貸款額上限500萬元）；二、樓價為1000萬元或以上物業，按揭成數上限為五成。

　　若準業主計劃購置一個價值500萬元的自住物業，以按揭上限為6成計算，準業主便要準備40%首期開支，即200萬元。準業主亦須要符合供款與入息比率，不可高於月入50%，同時要通過壓力測試的要求，當中按揭利息會額外升3厘，供款與入息比率不可高於月入60%。

　　若準業主希望減輕首期支出，他們可以考慮透過相關物業按揭保險公司購買按揭保險計劃，按揭詳情如下：一、樓價為450萬元以下物業，按揭成數最高為九成（貸款額上限為360萬元）；二、樓價為450萬至600萬元物業，按揭成數上限為八成。

　　要留意的是，若按揭成數高於八成，申請人須為固定受薪人士，而所有抵押人在申請時並未持有任何香港住宅物業及最高的供款比率為45%。不過，準業主除首期之外，亦應留意其他支出，包括代理佣金、律師費及印花稅等。首次置業的香港永久居民，印花稅率由100元至樓價4.25%不等 （視乎樓價而定）。如果置業人士已經持有其他香港私人住宅物業，印花稅率便為15%。準業主若希望了解相關按揭保險計劃可向銀行查詢。

　　（作者為花旗銀行零售銀行業務主管）