圖：開放信貸資料庫除了令產品更多元化外，更可推動降低收費。

　　個人信貸資料服務機構環聯在2018年11月出現嚴重保安漏洞，洩露個人私隱，引起市場關注金融安全風險。其後，金管局推動成立多間個人信貸資料庫（MCRA），希望打破目前環聯「獨市」的隱患。分析指，引入多於一家個人信貸資料服務機構，可改善現時因市場只有一家營運服務機構而衍生的集中風險，同時有效促進個人信貸資料服務行業競爭，不僅有利提升服務水平，整體收費亦可望降低。\大公報記者 邵淑芬、黃裕慶

　　金管局和行業公會均期望早日落實新信貸資料服務機構營運模式。據了解，行業公會在檢視入標機構的建議書後，已經宣布邀請三家服務機構（環聯、諾華誠信及壹賬通徵信）進入下一個階段，以進一步評估三家服務機構的能力。行業公會、三家服務機構和中介平台亦已經開展系統開發工作，預期新系統將於2022年底投入服務。

　　對於引入多於一家個人信貸資料服務機構，立法會金融界議員陳振英認為，能有效促進行業競爭，從而提升服務水平，同時可改善現時因市場只有一家營運服務機構而產生的集中風險，亦相信引入競爭後的信貸資料庫（CRA）整體收費會有所調整，市民大眾能夠受惠。

　　陳振英說：「業界較為關注的是客戶資料的傳送，現時銀行只需向一間服務機構提交數據，擔心日後是否需要向不同的服務機構提交，但金管局早前公布中介平台的運作模式，即引入新的CRA後，銀行只需將數據集中交與香港銀行同業結算公司（HKICL），再由HKICL轉交不同的CRA，消除了業界的疑慮。」

　　他又表示，香港市場規模較小，參考其他國家和地區的例子，現時擬引入三間機構已經足夠，若服務機構太多，在有限的市場規模下，多間機構互相競爭，不一定能生存下來，更不用說「有利可圖」。他提到，本港與大灣區其他城市的經濟進一步融合，區內商貿往來更趨頻繁，居民往來密切，信貸資料庫的日後發展極有可能擴展至跨境使用，例如內地金融機構可在香港的信貸資料服務機構購買其客戶的個人信貸資料。

　　引入競爭 推動降低收費

　　作為入選的三家服務機構之一，諾華誠信行政總裁何佳意表示，CRA屬金融基建，具社會性、利民及振經濟的作用，亦涉及金融安全，故要小心處理。他指出，世界各地沒有一個地方容許外國機構參與CRA，香港是特別例子，而香港就信貸資料行業方面亦無行業監管，只有個人資料方面由私隱專員公署規管。

　　何佳意稱：「香港信貸資料庫長時間被壟斷，時間久了，便被視作普通商業運作，內部管治便容易出事。行業容錯率極低，內部管治要十分好，且需要不斷投資科技及人才，希望引入多間個人信貸資料庫（MCRA）能解決有關問題。長遠而言，開放信貸資料庫不單可以令產品更多元化，減低價格，科技發展方面亦會加速。」

　　冀建立協會 統一行業標準

　　他坦言，香港CRA行業太窄，沒有協會，公司間各自和銀行溝通，未來希望成立行業協會，統一標準。另外，現時大灣區無論人流、物流及資金流均做得不俗，唯獨訊息流跟不上，如醫療及金融KYC（認識你的客戶）數據，期望將來能做到訊息互認。他又希望，香港可以成立數據局（或稱徵信局），以規管數據收集、運用及跨境數據的處理。

　　何佳意預期，MCRA推出後，有關收費會下降30%，雖然相對歐美來說仍然偏貴，但香港市場較細，在所難免。「銀行用開環聯或有『慣性收視』，但希望以更多的數據、產品及更好的服務吸引銀行轉會，如大灣區及『一帶一路』的數據產品等。」