圖：消委會提醒，所謂優惠，可能設有規限條款

　　【大公報訊】消費者向金融機構借取稅貸，就有如到超級市場選購商品一樣，宜貨比三家格價，而用以比較的基準，即為「實際年利率」（Annualized Percentage Rates，簡稱APR）。不過，金融機構為吸引客戶而提供五花八門的優惠，令消費者難以比較。金管局上月向銀行發出通告，敦促銀行提供「清水版」APR，以避免混淆和減少客戶投訴。

　　消委會指出，不少稅貸計劃以「利息回贈」、「免息免供」、「免手續費」等字眼作宣傳，但部分所謂優惠，可能設有不少規限條款，列出貸款成本的例子，亦可能以不同方式展示，令消費者難以比較。

留意是否有附加條件

　　稅貸（Tax Loan）是個人貸款（Personal Loan）產品之一。金管局上月在最新一期《Complaints Watch》指出，曾收到銀行客戶的投訴個案，對稅貸年利率的計算和表達手法感到不滿。金管局同時指出，根據《銀行營運守則》，銀行的收費架構應保持透明，而在適用情況下，銀行也要提供APR資料以方便比較。

　　在計算APR時，金管局重申，銀行提供的現金／禮物贈券並不能計入APR之內；另方面，利息回贈、利率減免則可以計入APR。消委會發言人表示，消費者應審視不同稅貸計劃的APR，才能比較真正的借貸成本。APR的計算公式包含利息支出、利息回贈、折扣、免息免供期及手續費等所有費用因素，可反映真正的借貸成本，為消費者提供一個重要及客觀的參考指標。此外，消費者也要留意本身能否符合目標稅貸計劃中某些特定的條件，例如要成為銀行新客戶、成功申請指定理財戶口、成為支薪戶口客戶或特選客戶等，方可享受較優惠的息率，否則可能事與願違。

　　消委會數字顯示，在2014、2015和2016年，分別接獲123宗、114宗和39宗涉及私人貸款的投訴個案；在今年首11個月，有關的投訴個案為35宗，與去年同期（36宗）相若。（見附表）

　　夫婦申請要清楚細節

　　此外，部分財務機構提供夫婦同時申請稅貸計劃可享更低貸款息率的優惠。消委會提醒說，須留意財務機構在處理夫婦二人申請的稅貸時，是否將兩個個人的貸款合約獨立處理（即任何一方逾期還款或拖欠還款，另一方不需負責還款）；抑或是將二人的申請視為同一個稅貸作批核（即雙方要為對方的貸款負責）。遞交合併稅貸申請前，務必先了解清楚相關的合約條款及細則。