有意置業人士在遞交物業按揭申請時，會發現在按揭文件上會出現三個不同的申請人身份，包括借款人、按揭人及擔保人。對於首次置業的朋友來說，可能不了解這些身份的差異及其責任。

　　借款人（Borrower）指借取款項，並有責任償還貸款者。在審批物業按揭申請時，銀行主要考慮借款人財務狀況及還款能力，同時會為借款人進行壓力測試。在壓力測試下，自住宅物業的供款與入息比率不可高於貸款者的每月入息六成。

　　按揭人（Mortgagor）指以持有物業作抵押，以取得按揭貸款的業主。簡單來說，所有業主都必須成為按揭人。若一個物業的業權由多於一個業主擁有，在申請物業按揭時，所有業主需要同意將物業作抵押。但一般情況下，業主會同時為借款人。

　　擔保人（Guarantor）是當借款人不履行債務責任時，按合約履行有關責任者。

　　一般當銀行檢視借款人的還款能力時，由於借款人的收入不足以通過審批，銀行會接受有入息或資產證明的直系親屬作為擔保人並檢視其還款能力；一旦借款人未有履行合約還款時，擔保人便會承擔還款責任。

　　上述三種身份都會在信貸資料庫中記錄，要留意的是，根據現時的按揭指引，若置業人士持有多於一個按揭，當日後再為其他物業申請按揭時，可造按揭成數便會相應下調。

　　供款與入息比率及壓力測試的要求亦會相對嚴謹。若有意置業人士對於申請按揭的各種身份存有任何疑問，可向銀行查詢相關的詳情。

（作者為花旗銀行零售銀行業務主管）