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科技監管顛覆傳統 減成本增效率

時間:2021-10-11 04:27:18來源:大公报

  圖:與FinTech相比,RegTech概念仍處於起步階段。

  移動支付、人工智能(AI)投資、網上貸款等金融科技(FinTech),相信大家都耳熟能詳。同樣是科技,監管科技(RegTech)是否有聽過?相對於FinTech,RegTech近一兩年才受到金融界關注,它是專門應付監管要求的科技。這種新概念目前還處於發展初期,但影響力已不容忽視,究竟金融機構的運作會如何改寫?\大公報記者 王嘉傑

  RegTech的誕生可追溯至2008年金融海嘯爆發後,各國央行重新審視對金融行業的監管政策。隨着繁複的監管政策接踵而至,對違規企業的罰款加重,企業向監管機構遞交的文件日益繁重,導致金融機構面對沉重的監管成本。到2015年,英國金融行為監管局提出RegTech概念,支持金融行業使用科技提高監管效能。

  當然,銀行間透過數碼化便利日常營運,已有幾十年歷史,但是RegTech的概念卻有新一層意思。香港大學法學教授Douglas W. Arner表示,RegTech標誌着金融機構的新監管思維,透過科技完善企業內部治理,日後當有新監管政策推出,RegTech也能夠幫助企業順暢地滿足合規守則。

  合規守則無縫對接

  為了鼓勵香港銀行業更多使用RegTech,金融管理局近年積極推動相關政策,除了公布「金融科技2025」發展策略外,還就RegTech制定為期兩年的促進應用計劃。談到RegTech與FinTech之間的差異,金管局助理總裁(銀行監理)陳景宏接受《大公報》訪問時表示,過往銀行使用FinTech,主要目的是為客戶帶來便利和改善客戶體驗,例如近幾年的遙距開戶及機械人顧問等服務,就是最明顯的例子。

  隨着金融機構更廣泛採用科技,陳景宏說,愈來愈多金融機構意識到,金融科技在提升一些後台運作,包括風險管理和合規程序方面,也有很大潛力,於是開始轉向研究如何利用科技提升風險管理和合規效率──RegTech。同時,監管機構正研究運用科技和數據,提高監管效能──SupTech,相關分支逐漸受到業界關注。

  RegTech日益影響香港金融業,在大型國際銀行有超過30年工作經驗的香港監管科技協會名譽司庫楊振華表示,銀行過去偏好投入能夠「搵錢」的科技項目,並會視投資在監管相關項目是一種開支。不過,RegTech的出現,讓銀行了解到投資相關技術既便利客戶,還可減少人手應對合規文件,這意味着可以增加收入降低成本。他舉出一個應用例子,有RegTech公司採用NLP(自然語言處理)技術,幫助金融機構自動偵測職員與客戶的對話有否違規行為,省卻人手重新聆聽對話錄音。

  全球未有統一標準

  與FinTech相比,RegTech概念仍處於起步階段,到底要如何發展,不同國家或地區還在摸索。香港銀行學會高級顧問陳鳳翔表示,即使首個提出RegTech概念的國家──英國,對於什麼科技應歸類為RegTech,至今仍有很大討論空間,新技術不斷出現,一方面證明市場活躍發展,另一方面亦令用戶保持觀望,多花時間了解新技術。

  他認為,RegTech的應用將會導致金融機構對客戶的審查,由「Know Your Client」(KYC)引申到「Know Your Data」(KYD)的概念,當中涉及到更多私隱資料的處理,日後政府需要為RegTech的使用訂下標準。不過,基於RegTech新技術不斷推出,到底是讓市場發展到一定水平才訂立標準,還是及早訂下規則,則視乎各地監管機構的做法。

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