圖：規劃全面的退休生活，除考慮基本生活開支，亦顧及退休後打算及突發的醫療開支

　　隨着本港人口老化，香港特區政府近年十分關注退休保障。剛過去的5月8日，特區政府推出保單逆按計劃，讓退休人士可抵押保單每月收取固定年金。一個多月前，政府更一口氣推出自願醫保（VHIS）、可扣稅自願性供款（TVC）及合資格延期年金計劃（QDAP），希望透過稅務減免，吸引更多市民為退休早作準備。不過，專家提醒市民，應小心衡量自己供款能力，不要盲目供款，以免引致不必要的損失。\大公報記者 邵淑芬

　　VHIS、TVC及QDAP均提供稅務優惠，其中VHIS每名受保人最多可獲8000元扣稅額，為其他親屬購買VHIS亦可獲扣稅優惠。至於TVC及QDAP，則合計有6萬元扣稅額。無可否認，扣稅優惠是吸引市民投資的一大誘因，但市場產品眾多，VHIS的標準及靈活計劃已不少，選擇投資TVC或QDAP亦是市場關注所在。

　　自願醫保勿追求低收費

　　先說自願醫保，康宏首席產品及策略總監梁潘月寶表示，自願醫保的標準計劃保障範圍基本相同，市民要比較的只是保費、保險公司的品牌、服務及理賠經驗。她提醒消費者，不要只追求揀選最低收費的保險公司，即使現時是最低保費，若水平太低，明年也可能有大幅加價的風險。

　　至於靈活計劃，由於保障範圍不同，保費亦不同，市民可因應自己需要及承擔能力選擇。若市民收入不俗，且較為憂慮身體情況，當然可選擇一些較高保障的計劃。除稅務扣減外，為搶佔市場，保險公司亦紛紛提供保費優惠或回贈吸引市民。梁潘月寶強調，稅務扣減只是一個優惠，而非購買醫保的主因，市民應因應自己需要選擇產品，切莫為了短期優惠而錯誤選擇。

　　她續稱，稅務扣減至明年3月底，市民毋須急於購買VHIS產品，料更多VHIS產品陸續有來，市民若希望將現有保險計劃轉去VHIS，需留意不同保險公司的核保安排。

　　切莫為扣稅而盲目供款

　　TVC與QDAP兩者如何選擇最適當？卓佳管理集團業務總監鍾建強教路，TVC及QDAP產品設計不同，TVC供款靈活性較大，市民可隨時供款並無限制，QDAP卻是有紀律性的供款。他續稱，TVC無保證投資回報，客戶需要自己選擇適合的基金投資，QDAP則有保證及非保證回報兩部分，對未來回報的肯定性較大。他認為，市民可分散投資，同時購買TVC及QDAP，但不應因為扣稅而盲目供款，要考慮及平衡自己的供款能力與生活開支。

　　梁潘月寶稱，若希望即時享有退稅最大收益，可選擇TVC。她舉例說，若市民今年出了一大筆花紅，便可選擇TVC，因可即時享受稅務扣減，亦較靈活，無需持續供款。不過，她提到TVC須屆65歲才能取回，市民亦須自己選擇基金，必須對基金有一定了解，而且難以預期回報。

　　QDAP方面，她表示，有固定供款期，最少要供款5年，但市民毋須自己作投資決定，保險公司亦會提供產品的內部回報率，適合一些關注退休及希望有保證收入的市民。