申請按揭貸款時，銀行一般會要求申請者提供入息文件，以審視申請者的還款能力。除每月入息外，銀行亦接受以資產淨值證明申請者的還款能力。

　　資產當中包括存款、股票、債券、基金及物業等。在資產淨值的計算上，不同類型的資產會有不同的計算方法，當中包括：

　　（1）港幣存款金額一般可以100%計算入資產淨值；

　　（2）物業普遍只可按有關估值之50%計算；

　　（3）股票、債券及基金等類別則視乎不同銀行的「市值」計算。

　　一般來說，假如現有物業是持有按揭，物業淨值則為樓價折扣後再減去按揭未償還貸款額。同時，銀行亦會審視申請者所有的資產證明並計算折扣，然後減去新置物業的首期支出和負債金額，剩下金額方視為資產的淨值，而決定是否批出貸款。值得留意的是，銀行通常會要求申請者提供最近3個月的資產證明，如銀行月結單。

　　根據現時金管局指引，以資產淨值申請的住宅按揭貸款額最高為樓價的四成。如持有多於一個按揭，最高貸款額為樓價的三成。

　　以陳先生為例子，陳先生持有800萬元現金、20萬元私人貸款，準備購入價值600萬元的住宅單位。假若申請4成按揭貸款，即240萬元，首期為360萬元。陳先生資產淨值為440萬元（即800萬元減去360萬元），負債總金額為260萬元（20萬元加240萬元）。因其資產淨值金額大於總負債金額，初步符合申請規定。

　　然而，由於各銀行以資產淨值證明批核按揭的條款不盡相同，若有意置業的人士對申請按揭存有任何疑問，不妨向銀行查詢相關詳情。

（作者為花旗銀行零售銀行業務主管）