本港處於減息周期，私人貸款的利息亦逐步趨跌，每年特定稅貸推廣期亦已來臨，息率低至1.28%厘的招徠相當吸引，私人貸款應如何選擇？

　　私人貸款的彈性較大，毋須抵押物業，由申請至提取資金的速度較快，適合在短時間內需要資金運用的人士。私人貸款的收費準則參差，或涉及手續費，借款人宜用銀行或貸款公司提供的「實際年利率」作為參考基準，不宜只看每月平息作比較，因為「實際年利率」已將年化息率結合還款期內需繳付之費用（如手續費、行政費等）一併計算，如有提供現金回贈優惠，很多時亦有顯示已計及回贈金額之實際年利率，故此借款人可清楚了解比較實際利息支出成本。

　　銀行推低息稅貸吸客

　　私人貸款可借金額普遍高達月薪幾倍至18倍，個別逾20倍，當中或設有貸款額上限，例如高達100萬至300萬元，兩者以較低者為準，還款期一般由3個月至60個月，借款人可視乎需要而選擇。

　　正值稅貸推廣期，今年稅貸息率普遍低於去年，不少稅貸廣告均以利息低至1厘多超低息作招徠，但留意，上述超低息水平主要是適用於逾百萬元較大貸款額，若以20萬元貸款額計，實際年利率以4厘多至6厘為主，仍大幅低於一般私貸息率。

　　若有實際需要申請較大額私貸，稅貸息率甚為吸引，但需留意是否符合有關申請準則，不同銀行或貸款公司的申請條件不同，例如一般以稅單稅額作評估，而有些優惠息率僅適用於公務員或指定專業資格人士、指定銀行客戶、又或年薪達某個高水平、或信貸評分達A級人士。

　　由於稅貸還款期以1年至2年為主，一般不多於5年期，大額貸款的每月還款額便會較大，借款人需衡量自身還款能力，又或實質用途的需要性，例如以稅貸低息貸款償還高息債務確可減少利息支出，但若然以稅貸作投資賺取回報或作定存賺取息差，需留意投資風險及回報率，以及定存條件、取得利息回報的時間及實質金額等；這些方面都需要衡量自己在取得回報前對於貸款的持續還款能力。

　　（作者為中原按揭董事總經理）