圖：買人壽保險 終身與定期大不同

　　市民在權衡不同保險公司的產品時難免眼花繚亂。安達人壽香港總裁區張明儀道出揀選要點，首先需要考慮經濟狀況良好、具備充足財力的保險公司，其次是根據投保者自身情況來確定保障範圍，以及充分衡量自身的承受風險能力，繼以選取「量身定做」個人的保險產品。/大公報記者 蔣去悄

　　選擇保險產品時什麼因素最重要？區張明儀直言，應優先考慮保險公司背景，因為保險的邏輯是在當下收取保費，並可能在未來的某個時間獲取潛在的賠償，中間的時間跨度可能長達50年、甚至是70年，所以保險公司的經濟實力越好，投資者才會越信任其賠付能力，與之相對，新成立的保險公司在推廣時也可能更加困難。

　　充分考慮自身需求

　　「我的目標是購買一份保障、一些儲蓄型產品，還是將自己的財產傳承給下一代？」區張明儀分析指出，投資者宜充分考慮自身需求要點，保險的存在可以幫助降低家人的負擔，亦可以將財產傳承給家族後代，「由此可見保險的保障內容其實非常多元化，代理人在溝通過程中能知曉客戶真正需要什麼，進而介紹一款合適的產品。」

　　區張明儀舉例說明，若是不需要贍養家人的單身人士，即自己賺錢自己用的簡單情況，可以選擇買一份醫療險，來覆蓋自己的潛在醫療開支，若是單身且需要贍養父母的市民，則建議購入一份儲蓄成分的人壽保險。

　　在挑選產品時，亦需參考自身的風險承受能力。區張明儀稱，若是風險接受度較高的年輕人，則推薦買入保證回報部分佔比偏低的產品，意味着潛在回報率可能會更高，而若是年紀稍大、不希望承擔太多風險的客戶，也可以增加保證回報部分的比例，「市民需要視乎自己的情況進行選擇保險產品。」

　　若是進一步分析人壽保險的投資，其中涵蓋定期人壽和終身人壽兩大類別。區張明儀解釋，定期人壽存在期限的限制，而且並不包含儲蓄成分，因此保費較為便宜，而終身人壽在購入後可以保障「一輩子」，通常是指100歲，也有部分保險公司將其延長至120歲（並非普遍情況），其中包含儲蓄成分，故此保費也較為昂貴。

　　保障子女 儲蓄險或成第一桶金

　　區張明儀提到，定期人壽常見於有小朋友的客戶，他們希望在小朋友長大前購買一份保障，比如10年、15年乃至20年，即便長輩不幸遭遇困境，也能有一份保障支持小朋友完成學業，也有部分客戶選擇為小朋友購買一份終身人壽以作保障，因為儲蓄成分可以在小朋友畢業後提取出來購買房產、做生意，為後者的事業提供「第一桶金」。

　　區張明儀認為，兩種產品並不衝突，完全可以同時購入，例如先買入終身人壽，隨後在有需要時補充一份定期人壽即可。至於在什麼時候購入哪一種產品，主要視乎客戶需求，若是經濟條件不支持較為昂貴的終身人壽，也可以考慮定期人壽，滿足最基本的保障需要。