滙豐銀行剛公布的報告中提到，要成為香港中產階級，需要擁有港幣590萬元個人流動資產。但是否達到這個標準便是中產階級呢？

　　根據劍橋詞典的解釋，中產階級是中等偏上收入階層的人，而他們往往會在商界發展，或成為專業人士，如律師、醫生或會計師。按這個定義，中產階級又和職業有關。其實中產階級這個名詞由來已久，但沒有統一的定義，而我認為其中一個比較完整的定義是來自美國著名智庫布魯金斯研究院。該研究院利用三項特徵來定義中產階層，首先是財富水平，其次是職業及教育水平，最後是文化。首兩項比較容易理解，只是在不同環境的要求可能有差異，而怎樣才算是中產文化呢？

　　為下一代的生活提供保障

　　研究院的文章指出中產階級家庭和那些希望成為中產階級的人對他們個人和子女有一些共同的願望。他們努力地爭取穩定經濟狀況，希望擁有一個家並為退休而儲蓄。他們希望子女能夠有發展機會，因此希望為他們提供大學教育。中產階級家庭希望家庭所有人的健康都受到保障。他們希望有足夠收入，可以擁有汽車及每年都有家庭旅行。中產階級家庭具有遠見，他們知道要實現這些目標，他們必須努力工作，未雨綢繆及為未來而儲蓄。事實上，要成為中產階級便要設定目標和努力實現目標。這些不同人生階段的目標都離不開消費，所以中產階級文化是根據支出模式來定義的。

　　擁有多少財富、事業及教育水平都是目前已擁有的狀況，而中產階級文化是跟生活方式有關，而生活方式在不同人生階段都有分別及要求，所以中產階級的理財需要便是如何充分發揮所擁有的金融及人力資本來滿足將來不同時間的生活方式需要，而且對有下一代的家庭來說，亦包括如何能令他們的下一代可繼續維持同樣生活方式，甚至更好。

　　因此中產階級應學習「WISE」部署，即為財富管理（Wealth）、製造入息（Income）、控制支出（Spending）以及遺產傳承（Estate）而配置資金及資產。

　　財富管理（W）包括創造、保存及傳承財富。年輕的多集中在創富，中年中產要注意保存財富，而子女有自己家庭後父母便要計劃傳承財富。入息（I）方面必須設定何時需要及金額多少，有了這時間表才能確保更有紀律地累積財富。而控制支出（S）是由現在即時開始，是一種持續不能停止的行為，因為多了支出自然能夠製造財富的資本會減少，對將來達到目標的機會亦會受影響。遺產傳承（E）是一種平衡個人及後人需要的藝術，而且每個家庭成員心中都有一把尺，如何才能令後人感覺大家都是公平地獲得分配也是一種挑戰。

　　（作者為家庭理財教育學會會長及認可理財教練，任何查詢可發電郵到info@ffei.com.hk）