圖：稅貸產品五花八門，打工仔借用時，宜貨比三家，選擇最適合自己的貸款方案。

　　每逢交稅季節，本港多間銀行紛紛推出稅務貸款吸客。由於港元拆息自3月以來持續攀升，推高銀行的資金成本，銀行提供的稅貸實際年利率（Annualized Percentage Rate，簡稱APR）都比去年略高。銀行稅貸計劃多元化，當中以借10萬元，還款期12個月計算，東亞銀行的年利率低至2.23厘，在同業最進取。不過，美聯儲仍未停止加息步伐，打工仔借用稅貸時，切忌拖長還款期，以免增加總利息開支。\大公報記者 黃裕慶

　　美聯儲自今年3月以來持續大幅加息，至今加幅累計3.75厘。本港銀行自9月起跟隨加息，儘管幅度相對溫和，但已正式宣告本港踏入加息周期。零售銀行無論在同業拆借市場拆入資金，或者向零售客戶吸納存款，均面對資金成本上漲壓力。故今年推出稅貸時，也將部分成本轉嫁至消費者身上。

　　以本港最大型零售銀行滙豐為例，今年推出的分期「萬應錢」稅貸計劃，貸款額可達300萬元或月薪23倍，還款期介乎6個月至60個月，與去年相同。客戶在12月12日或之前成功申請及提取貸款達150萬元或以上，實際年利率可低至1.65厘（以還款期為12個月計算，下同），較去年（1.57厘）高出0.08厘。

　　按年加價0.08至0.43厘

　　滙豐香港區財富管理及個人銀行業務信用卡及私人貸款主管甘家儀表示，稅季來臨令不少客戶需要額外資金應付開支，加上市場普遍預期港元利率將會上調，相信稅貸產品有助客戶靈活周轉資金。

　　再看另一家大型銀行的稅貸產品。中銀香港在9月底推出分期「易達錢」稅季貸款，貸款額最高400萬元或月薪18倍，還款期最長60個月。指定客戶成功提取100萬元貸款，實際年利率可低至1.68厘，較去年（1.6厘）同樣高出0.08厘；如計及中銀香港去年曾推出第二輪稅貸、並將APR推低至1.25厘計算，差距多達0.43厘。

　　減少碳足跡是未來主流方向，中銀香港也鼓勵客戶以「無紙化」方式申請網上貸款。該行個人數字金融產品部副總經理劉寶萍說，截至今年9月中，經電子渠道辦理的私人貸款金額按年上升逾30%，客戶由申請、上載文件、確認貸款至收取電子結單均可以於線上辦妥，既方便又環保。

　　東亞銀行在稅貸方面的定價相對進取，貸款額達80萬元或以上，APR可低至1.56厘，較滙豐和中銀香港還要低，惟相對東亞去年的最低APR（1.33厘）已上升0.23厘，升幅較大。其他中小型金融機構面對的資金成本壓力更大，華僑永亨信用財務今年提供的APR最低為1.68厘，較去年（1.28厘）上升0.4厘。

　　最低APR一向是大額貸款的「專利」，對大部分客戶而言，最多人借用的稅貸金額主要介乎10萬至30萬元。在主要零售銀行之中，以東亞銀行的定價最進取。根據各銀行公布的分期貸款產品資料概要文件，同以借取10萬元、還款期同為12個月計算，東亞銀行的APR為2.23厘，對借款人而言最為優惠。

　　細額貸款 東亞利息最平

　　相比之下，滙豐的APR為4.73厘，恒生為5.4厘，中銀香港為6.46厘，渣打香港則為6.85厘。

　　雖然稅貸利率普遍上升，但很多稅貸廣告仍然標榜2厘以下的年利率。投資者及理財教育委員會（簡稱投委會）指出，稅貸廣告一般所指的是最低利率，並需符合特定條件，例如貸款金額達80萬元或以上；如果貸款人只是借取較少金額，利率可能會較高，故此在申請稅貸之前，宜清楚了解適用的貸款利率。

　　投委會是證監會轄下一家公營機構，專責提升香港市民的理財能力。投委會表示，貸款利率上升，借貸成本及每月還款金額也會隨之上升；為免失預算，建議借款人可預先使用投委會網頁上的「貸款計算機」，只需輸入貸款金額、年期和利率等資料，就可以計算出相應的每月還款金額及借貸成本。

　　香港金融管理局提醒說，借款人宜以實際年利率比較不同銀行的稅貸產品。APR是按年利率展示出銀行產品（例如私人貸款、信用卡等）所收取的利息加上相關費用（例如貸款手續費、服務費等）的參考利率，更能反映實際的借貸成本。