根據保險業監管局今年第一季《香港長期保險業務臨時統計數字》，直接有效團體人壽保單每位受保人士平均保障額為37.4349萬港元，另一方面有效直接個人人壽保險每張保單平均保障額為56.2258萬港元，按總有效保單及香港人口計算，平均每個港人有1.6張個人人壽保單，假如一名受保人同時得到團體人壽和1.6張個人人壽保單保障，平均人壽保障額便有127.3962萬港元，有過百萬元的人壽保障看似不俗，不過計算中的假設可能比真實情況樂觀，例如非在職人士便沒有人壽保障，另外香港發出的人壽保單可以是非香港人持有的。

　　假如你是一名在職人士，亦有投保個人人壽保障，你是否有這個的人壽保障額呢？就算有，又是否代表已有足夠保障呢？

　　如果你是一位有責任的家庭經濟支柱，必須清楚如何規劃人壽保障。因為人壽保障的用途是為你關心的人的未來建立財政安全網。多少才是足夠呢？你可以用今天的收入及未來還有多久的在職年期來估算，最簡單的推算方法是將你未來能夠得到的收入扣除已有的人壽保障額及可套現資產。

　　舉例一名35歲人士，假如現時年薪50萬，預算工作到60歲，他未來將會有的收入便是1250萬元（50萬年收入乘以25年工作期），這金額還未計算未來收入按通脹和升職加薪等因素的增幅而作出的調整。萬一在這刻這位人士因意外或疾病而導致早逝，他未來25年的收入便會徹底消失，但要照顧親人的資金卻是實實在在地需要，問題便會立即出現，所以傳統人壽保障不是創造財富的安排，而是保存未來財富的工具。

　　根據瑞再研究院（Swiss Re Institute）最新研究資料顯示，一些曾經考慮購買人壽保險的人最後選擇放棄的五個主要原因包括（一）保費昂貴；（二）感覺沒有需要；（三）對產品不熟悉；（四）認為其他理財或保險產品可以替代人壽功能；及（五）不認同人壽保險產品。

　　整體來說，30歲前的年輕人最不清楚人壽保險的重要性，以及低收入家庭亦因為不希望額外增加經濟負擔而不考慮人壽保障。

　　其實年輕人的未來可以有很大發展空間，而未來能夠賺錢的時間亦很長，所以估算的人壽保障額應該要更高；對於低入息家庭來說，假若家庭經濟支柱有事而早逝，相信儲蓄亦不會足夠應付家人長期基本生活需要，更不要說更遠大目標，所以昂貴保費是他們最大的考慮，便應該透過不同的人壽保險產品來進行風險管理。

　　只要有責任便應該有保障，資金多少只會影響所選擇的人壽保險種類，而不是拒絕購買的原因。

　　（作者為家庭理財教育學會會長及認可理財教練，任何查詢可發電郵到info@alvinmoneycoach.com）