圖：金管局就虛擬銀行的發牌指引修訂諮詢公眾。圖為（左起）陳景宏、阮國恆、李偉文\大公報記者黃裕慶攝

　　【大公報訊】記者黃裕慶報道：為促進虛擬銀行發展，金管局由即日起至3月15日期間，就《虛擬銀行的認可》指引（簡稱發牌指引）修訂諮詢公眾意見。金管局副總裁阮國恆表示，虛擬銀行的目標客戶以個人和中小型企業為主，金管局無意限制其業務範圍，存款、貸款也不設上限和下限，但不接受以「掠奪性定價」搶佔市場，以免影響銀行體系穩定，及損害公眾對銀行的信心。

　　股本或毋需遠超3億元

　　金管局早於2000年首次發出虛擬銀行發牌指引，近期因應最新發展作出更新或修訂，並就此諮詢公眾意見，諮詢期由即日起至3月15日止，預計於5月發出新指引。

　　阮國恆重申，撇除現有持牌銀行，現時有逾10家機構表示有興趣營辦虛擬銀行，估計目前仍在草擬業務計劃階段。

　　虛擬銀行是指透過互聯網或電子渠道營運的銀行，不設實體分行，故有助降低營運成本，理論上可將部分成本節省轉嫁予消費者，為客戶提供較高的存款利率和較低的貸款利率。阮國恆表示，沒有這方面的量化數據，又引述外國經驗，指部分小微企業較難獲取貸款，虛擬銀行的出現有助解決問題，形容是「有與無的分別」。

　　阮國恆續說，虛擬銀行主要從事小額業務，故傾向接受其股本「毋需大幅高於3億元」。虛擬銀行的目標客戶以零售層面為主，包括個人客戶和中小型企業。為推廣普及金融，虛擬銀行不應設立最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費。

　　需要加入存款保障計劃

　　在設立初期，無論虛擬銀行如何積極拓展市場，他說金管局不接受「掠奪性定價」，牌照申請人要提交「具體和可信」的業務計劃，在爭取合理的資產與股本回報之間取得平衡。至於何謂「掠奪性定價」，他說要視乎每宗個案而定。

　　金管局助理總裁陳景宏表示，虛擬銀行取得牌照之後，根據法例要求需要加入存款保障計劃，最高保障金額同為50萬元。

　　對於金管局積極促進虛擬銀行的發展，本港三家發鈔行表示支持，認為有助推動創新，令銀行業更富競爭力。中銀香港（02388）表示「將會積極研究在不同金融創新領域及發展虛擬銀行的可能性」，渣打香港亦說「會積極研究相關諮詢的內容」，滙豐銀行則說「將不斷投資、提升數碼服務的質素。」

　　中銀香港副總裁龔楊恩慈表示，發牌指引修訂有助鼓勵銀行、金融機構及科技公司利用新科技提供創新、便利的普及金融服務，可進一步提升本港金融服務的滲透率。渣打香港行政總裁禤惠儀表示，相信虛擬銀行的引入，將令香港銀行業更富競爭力、更多元及更具彈性，又說「渣打會積極研究相關諮詢的內容。」

　　滙豐香港行政總裁施穎茵說，數碼科技不僅是銀行業的發展趨勢，亦是當前的發展重點，以虛擬銀行為例，可以推動創新，令業界更具競爭優勢。