今年5月，香港金管局頒布了在香港申請虛擬銀行的最終指引，於是，內地知名科技公司、國有大銀行，以及香港本地銀行都積極參與其中。到截止日的8月31日下午5點，據彭博社報道，香港金管局一共收到了29家機構遞交的虛擬銀行的牌照申請。據悉，這些申請機構當中，既有內地網企巨頭，包括小米，騰訊，新浪，也包括了兩地知名銀行，比如中銀香港，東亞銀行等。

　　虛擬銀行，簡單講，就是通過互聯網或其他的電子方式，而不是實體分行，提供針對零售客人的銀行服務的銀行。這裏有兩個關鍵詞，第一就是沒有實體分行，第二就是只做零售業務。這也說明，香港金管局認識到，通過純線上方式，為零售客人提供銀行服務，光有傳統銀行的網銀可能未必足夠。

　　特首林鄭月娥上任以來，大力推動香港金融科技的發展：一方面，大力推動移動支付，打通快速支付系統；另一方面，就是推動香港銀行FPS的跨行即時轉帳系統的實現。

　　而最重要的就是，對虛擬銀行進行發牌，通過引入科技公司來改變傳統銀行一家獨大的局面，進而推動香港金融科技的發展和變革，這個絕對是高屋建瓴的。因為銀行是金融體系中的基礎，如果銀行變革了，那金融領域其他方面也自然變革了。

　　香港銀行多過米舖，且各家銀行都有網銀了，為何一定還要有虛擬銀行呢？就筆者來看，前面講的是方向性上的原因，在實際業務運營中，傳統銀行也有可以改進的地方。

　　中小企開戶仍困難

　　首先，在個人客戶的服務當中，我們發現，在移動端環境下，香港目前的銀行服務是不太足夠的。也就是說，雖然每家銀行都有網銀，但在客戶體驗上還是有很大的提高空間，且對零售客戶的收費比較高。

　　其次，香港自從2008年金融海嘯之後，各個銀行都收緊了開戶的門檻，加上今年在反洗黑錢審查上越來越嚴，導致現在在香港的中小企業開戶極為困難。

　　而任何一個地區和國家，中小企業往往佔大多數，是提供最大經濟活力和最大就業能力的，如果企業連銀行帳戶都開不出來，那經營活動如何進行呢？但事實上現在就是開不出，或者需要很長時間的審核期，嚴重影響了中小企業的經營。

　　運用科技手段能否解決上述痛點呢？在開戶前的審核和開戶後的監督跟蹤方面，用網絡系統來處理，筆者相信能比人工處理更高效，也更容易符合監管的要求。

　　總之，我們看到，香港作為國際金融中心，在特首和香港金管局的積極有為之下，正在越來越符合金融科技發展的趨勢，香港金融的明天一定更好。