根據政府統計處的數據，本港有370萬就業人士；在2022/2023年度，約有115萬人只享有僱主或機構所提供的醫療福利，僅佔就業人口約三成。這三成在職人士雖然享有團體醫療福利，但單靠這份保障是否足以應付醫療需要，值得我們加以討論。

　　團體醫保的保額一般未必足夠支付所有住院時產生的醫療費用。根據香港保險業聯會的醫療索償數據調查顯示，在2021年團體保單住院的償付比率，即平均賬面金額與實際償付金額之相對比率，平均只有64%-72%，反映團體醫保很多時只能補貼部分住院開支。若不幸入院，受保人或需自付不少醫療開支。

　　另外，公司難保不會裁員，而大家亦有機會離職轉工。一旦離開公司，團體醫保便不會再提供保障。假設在轉工或待業的「保障真空期」患上大病需要住院，在既失去團體醫保又沒有個人醫保的情況下，市民可能需要動用儲蓄應付其醫療開支。

　　不少在職人士都意識到團體醫保的局限，因此會選擇個人醫保來填補保障的缺口。政府統計處數字顯示，同時擁有團體及個人醫保的人士也佔就業人口近三成。目前，自願醫保成為不少市民個人醫保的選擇。自願醫保產品受政府規範和認可，有標準化的保障條款，部分保障範圍甚至超越一般醫保，例如承保未知的投保前已有病症。更吸引打工仔的是該計劃所提供的稅務優惠，即投保人可就購買的每份自願醫保保單享有每課稅年度最高8000港元的可扣稅保費額。

　　醫務衞生局亦建議已擁有團體醫保的在職人士可根據醫療保障需要及財政狀況，考慮選購一份設有「自付費」（俗稱「墊底費」）選項的自願醫保計劃認可產品。一般來說，「自付費」越高，受保人所需繳付的保費相對較低。當需要索償時，受保人可運用團體醫保的賠償來抵銷自願醫保計劃所需負擔的自付費，為自己增添保障。

　　如果大家只擁有團體醫保，不妨先仔細了解保障範圍，以評估保障是否足夠。當然，較穩妥的做法是考慮加購一份自願醫保，在團體和個人醫保兩者互補之下，獲得更周全的醫療保障。

（宏利香港及澳門首席產品總監）