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保險透視/年輕人買保險的考慮\李滿能

時間:2022-05-12 04:24:14來源:大公报

  我經常遇到年輕人覺得身體健康,質疑是否需要投保個人保險,而且剛剛完成學業及開始工作,收入不高能否負擔保費支出,在此跟大家分享這方面的考慮。

  年紀輕是否有需要買保險?

  這個問題有關兩方面:第一,年輕時的疾病及死亡率固然較年長人士低很多,但是風險仍然存在,特別是嚴重疾病,都有年輕化的趨勢,偶爾都會得悉年輕人因患上隱性疾病而突然猝死的個案,或是在運動期間發生意外,這些情況雖然發生概率比較低,但風險仍然存在。第二方面,年輕人剛踏入職場工作不久,普遍入息不高,未必是家庭的主要經濟支柱,可是真的發生不幸事故,不僅對家人帶來即時影響,還要考慮對家人的長遠負擔,無論在經濟能力及照顧個人方面,這個情況不容忽視,所以年輕人亦應早作籌謀,對自己及家人負責任。

  趁年輕時投保有什麼好處呢?

  年輕時身體狀況良好,較容易通過健康核保要求,而且各類型的個人保障計劃,投保時越年輕,保費就越低,支出的負擔亦較容易。而有部分人壽及危疾保險計劃,只需支付一個指定年期的保費,就可以獲得終身保障,支出較少同時享有更長的保障期,更加划算。若果早日開展儲蓄保障計劃,可享受更長累積期帶來的豐厚回報,若果投保可扣稅延期年金計劃,更可提早享受扣稅的優惠。

  是否能夠負擔保費支出?

  個人保險產品種類繁多,主要包括純保障型(不附現金價值),及結合保障和儲蓄類型。前者包括人壽、危疾及醫療保險,而後者包括終身壽險及危疾計劃、儲蓄保障及年金。若果現在收入不高,可以考慮選擇一個包括純保障及終身計劃的組合,以達至理想的保障額及同時符合可負擔的保費支出,持牌保險中介人可以透過財務分析建議適合投保者個人的組合。

  溫馨小貼士:純保障的人壽及危疾保險,不附現金價值,保費隨續保年齡增加,及在到達指定年齡就會終止,這些計劃通常都附帶「可轉換權益」,投保人可在指定年齡前轉換至另一個終身保障計劃,而不需重新核保,可以輕鬆達至長期保障的目的。

(作者為立橋人壽行政總裁)

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