11月初對部分人來說，阿里巴巴旗下螞蟻科技暫緩上市是一則大新聞。關於這件事的內容此處只簡述幾句，因為值得中學生關心的，是另一個問題──「超前消費」。

　　螞蟻科技之所以被暫緩上市，與監管條例更新，該公司要增加資本有關。螞蟻科技公司最賺錢的「花唄」、「借唄」是兩個像信用卡般的消費及借貸軟件；一個讓人消費，一個讓人借錢，都是小微貸。螞蟻科技放貸的二萬多億（人民幣）當中，有1.7萬億是利息很高的消費貸。集團放貸的錢從何來？主要是將債務證券化、打包出售，再高槓桿循環使用……這些，中學生未有財經知識，大概不需要深究。簡言之，螞蟻集團用近似2008年「次按危機」內的債務證券化方式去融資及放貸。有人說這是無本生利的生意，會吹出一個消費債的泡沫。而這，正正是在此處跟大家一談的原因。

　　花唄、借唄的使用門檻很低。要成為用戶，近乎無審批要求。掃花唄、借唄去消費和借錢的，不少是在學大學生和未成年中學生。超前消費的意思是先使未來錢，先花，日後再結賬。在物欲引誘下，花唄、借唄令不少人未懂賺錢，卻早早便學懂消費。錢包沒錢不要緊，花唄為你「墊付」，日後再連本帶利向你討債。

　　以下是一個由真人真事改寫的個案故事，內容值得深思。

　　22歲的黃玲在高中時代就開始用支付寶花唄，當時她還沒資格申請信用卡。在花唄的幫助下，她購買了無人機、電單車、手提電腦等商品。信貸額讓她感覺自己很富有，但也讓她明白，如果真想變得富有，就必須忙起來。

　　「入不敷出的生活迫使我更努力地工作。」黃玲說，她在家鄉江西南昌開了一間服裝店，又在重慶開了一間廣告公司。當公司需要現金時，她就在借唄借錢。

　　網上購物已經成為她緩解日常焦慮的一種方式，有時黃玲的花唄賬單會累積到數萬元，這只會讓她更加焦慮。當新冠肺炎疫情重創生意時，她開始拖欠還款，這導致她極度抑鬱。

　　終於，在父母的幫助下，她本月初還清了債務，並關閉了花唄和借唄賬戶。她說自己感覺「無比開心」。

　　同學對上述個案有何感想？

　　世界電子化是必然趨勢，很多東西都由實變虛（虛擬）。打開錢包一張張紙幣、一個個硬幣去付款，你會比較容易感受是在消費。然而，像拿八達通一嘟，有時未必即時意識到消費行為的分量。八達通尚算是注入多少用多少，令人容易有「用完」的覺察，而花唄這種更虛擬化的消費軟件，沒有八達通式額度上的限制，自制力少一點的人，很容易便陷入超前消費的漩渦裏。

　　所以再電子化的時代，人最需要培養好的，始終是個人品格、性情、操守與生活智慧。