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新年退休理財第一步/林昶恆(Alvin)

時間:2019-01-20 03:17:42來源:大公報

  圖:長者假如有需要由自住物業製造收入,應付生活需要,應該計劃到較後期才運用安老按揭,例如到70歲

  既然稱為未來趨勢,即是今天並未普及,不論內地或是香港,針對長者退休入息規劃,近十年內,政府開始引進一種新的由個人資產製造退休入息的方案,便是利用自住物業作為抵押品,一方面退休後可以繼續安居,另一方面能夠由金融機構提供入息,不用擔心因沒有了工作入息而坐食山崩。

  香港由2011年開始推出逆按揭,又名安老按揭,只要業主年齡達到55歲便能夠申請,他們可以向一些指定銀行透過抵押物業,申請貸款,提供一筆過資金及退休入息,提取入息期可以分為10年,15年,20年和終生。申請人要注意,在同一提取入息期比較,申請年齡和能提供的退休入息是成正相關的,越年輕申請,當然最少要55歲,得到的定期退休入息金額越少,所以我在不同場合都建議規劃退休入息時,假如有需要由自住物業製造收入,應付生活需要,應該計劃到較後期才運用安老按揭,例如到70歲,到時不用申請終生入息,考慮申請15年或20年提取期已可,這樣便能夠製造較多的收益。香港之外,內地亦在2014年開始引進反向抵押養老保險,同樣地以物業為抵押品,由保險公司提供退休入息,直至百年歸老。

  到今天為止,不論內地或香港,這類產品的普及性都不算高。根據香港按證保險有限公司資料,由2011年到2018年年底,推出了近8年時間,申請總數共3105宗,平均申請人歲數是69歲,而獲得的每月收益平均數為15300元。

  根據新浪財經網在2018年12月21的報道,由2017年7月起在北京、上海、廣州和武漢開展試點為止,年齡達60歲及擁有房屋完全獨立產權的長者便可申請,暫時只有幸福人壽推出的住房反向抵押養老保險產品,申請人數有117戶,共172人,投保人平均年齡71歲,多數都是獨居,空巢和低收入的長者。

  相比擁有物業的長者數目來說,兩地參與這類以房養老規劃的參加者人數都屬於很低的水平,原因何在呢?有可能是認識不足,亦有可能是產品的吸引性不足,甚至有可能是父母對物業有情意結,希望將來能夠保存物業給後人作留念。但西方國家對逆按揭這類產品研究及發展已有很長時間,假如沒有存在價值,便不會持續發展。事實上不少長者到退休時,擁有最大的資產便是居所,扣除這個後又沒有太多的資金作退休生活費,令晚年面對困難的生活。

  所以對流動資金不算充裕,已近退休年齡,但手上擁有自住物業的人士,不妨多思考怎樣將手上資產充分配置及運用,滿足退休後不同階段的生活需要。

  (作者為獨立理財教練,著有多本個人理財書籍)

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