疫情全球大流行令我們感受到挑戰隨時以不能預見的情況出現，所以更加要主動積極地規劃財富，尤其是退休方面，需要跑在問題發生之前。以下是有關退休規劃的10個原則。

　　1.準備面對提早及未計劃好的退休

　　除了疫情以外，經濟及科技發展亦衝擊了不少在職人士的生計，在自願或無奈的情況下都可能比預計早退休。所以50歲左右的在職人士在心態及財政上應該開始制定應急退休計劃，不要單靠運氣，要認真檢討及計算需要。

　　2.盡早處理債務問題

　　今天仍在供樓的人士還款期可能會遲至75至80歲，到時應該已沒有工作收入。在沒有收入而支出不能減少的情況下，難免會增加憂慮。所以和支出有關的債務應該早些清還，減輕負擔，更切記不要增加一些高利息成本的借貸，例如信用卡透支或貸款，當然亦不要輕信他人而成為擔保人。

　　3.制定健康保險策略

　　根據特區政府統計處資料，只有15.5%退休人士受個人購買的醫療保險保障，但65歲或以上香港人有75%患有慢性疾病，所以年長時候有醫療保險保障對保存財富絕對是一個大挑戰。因此，在職人士不論是否有團體醫療保險保障都應趁健康安排個人醫療保險，分別應是怎樣安排才能充分運用公司福利來降低個人在醫療保險保費上的負擔。

　　4.最大化稅務優惠

　　自2019年3月開始，特區政府推出了「扣稅三寶」，即是合資格延期年金（QDAP）、自願醫保（VHIS）及強積金自願性供款（TVC），在職人士購買這些產品除了可以滿足理財需要外，透過稅務扣減更可以減少支出及增加儲蓄金額，一舉三得，必須要妥為運用。另外，亦不要浪費了特區政府為薪俸稅、個人入息課稅及利得稅提供的寬減，2021/22課稅年度上限為10000元。只要將每年的稅務節省作適當長線投資，未來的退休儲備必然更充裕。

　　5.了解您的退休收入選擇

　　市場上能夠在退休時提供收益的理財產品有很多選擇，例如年金、提取強積金、派息基金、派息股票、派息保單、租金收益及銀行利息等。筆者聽過不少準退休人士的一個疑問，便是應如何排列派發收益產品的次序以確保退休後能夠製造穩定現金流。這問題牽涉到當事人的財富水平，風險承擔能力和持有的產品類別及比例等，每個人的情況都可能有差異而不能一概而論，但是正確的原則是不可以全部資金都投放在非常進取或非常安全的資產，例如單一股票和存款，因為股票派息並非保證及銀行存款息率大部分時間都是低於通脹，所以比較合適做法便是以組合形式配置資產，目標是提供長期穩定而高於通脹的退休收入。

　　（作者為家庭理財教育學會會長及認可理財教練，任何查詢可發電郵到info@ffei.com.hk）