筆者年過半百，已經歷過「三十而立，四十而不惑，五十而知天命」的人生階段，回想那些年，總覺得人生要「逢十進一」，即是三十歲開始的每個十年過去便應該進入了另一人生階段，必需要完成一些人生里程碑才算不枉到此階段，你又有否類似的想法和相關行動呢？其實安排適當保險保障都是那些年紀必須要做的事情。

　　由約40歲開始，我們必需要有的保險規劃可以從兩方面考慮，分別是今天的責任和未來的個人及家庭需要。

　　40歲後到55歲左右，作為家庭經濟支柱的人來說，如果事業發展穩定，收入及儲蓄開始漸入佳境，但同時家庭支出亦持續增加，或是仍然維持在較高水平，特別是需要供養孩子和照顧父母的「三文治」階層，還有機會正在供樓，他們必須有足夠的人壽保障應付因早逝為家人帶來的財政衝擊。

　　不用照顧家人是否代表沒有保險需要呢？今天有人提倡「單身經濟學」，認為傳統的家庭觀念不一定適用於今天的社會環境，以香港為例，人口性別比例女多男少，按政府統計處2020年7月出版的《香港的女性及男性主要統計數字報告》指出，40歲以上至54歲的香港人，「從未結婚、喪偶、離婚或已分居」的女性有27.43萬人，而同類別的男性有15.44萬人，比例為1.78：1，顯示以十萬計的單身男性或女性，需要為自己將來的人生規劃。

　　要令生活過得好，需要有好的理財安排，維持收入及儲蓄外，還要控制着一些「總要面對而難以預計金額及發生時間的支出」在可負擔的水平，其中必然包括醫療保健費用，好的醫療規劃能夠用有預算的保險保費管理難以估計的醫藥費。

　　所以不同家庭組合中保險都有其重要性及需要，分別只是險種及次序。假如需要承擔家庭責任，便應該按個人情況而購買人壽保障，如責任是有期限的，例如需要準備子女教育基金或供樓，可以考慮安排保費較平的定期壽險，若然希望利用人壽保單為累積財富的工具，及到進入退休階段時也能夠繼續得到保障，可以考慮利用終身壽險，應付因早逝而沒有能力償還按揭的風險及為家人的未來需要提供儲備。

　　通常40多歲的人都有身體狀況開始走下坡的感覺，對醫療保險的需要也會特別關心，而這個年齡可說是最後機會決定購買危疾保障的時候，原因是當年紀再大，保費亦會大增，支付的保費總額有機會和不幸未來出現索償時得到的賠償金額相差不遠，衡量過保費和保障的金額後，不少人會作出放棄投保的決定。但不投保不代表沒有危疾出現，到時只可用儲備來醫治疾病，必然影響更長遠的人生規劃。

　　（作者為家庭理財教育學會會長及認可理財教練，任何查詢可發電郵到info@alvinmoneycoach.com）